Блог / статьи

Кредитные карты – зло или решение проблем?

Кредитные карты – зло или решение проблем?
Александр Игнатов  •  

«Я никогда в жизни не пользовался кредитной картой и не собираюсь. Я не хочу быть должником. Банкам нельзя доверять, они постоянно обманывают!»

Так рассуждает 20% россиян, если кто-то из их близких имел негативный опыт отношений с банковскими организациями. Есть разные объяснения, почему это могло произойти: финансовая неграмотность, недостаточная осведомленность в условиях банка, сильное желание потратить деньги, а иногда даже мошеннические действия.

Плохо ли пользоваться кредитными картами? На эту тему можно дискутировать долго. Но в первую очередь хотелось бы отметить, что кредитная карта — это финансовый инструмент, и конечно, им необходимо научиться правильно пользоваться. У этого продукта есть множество нюансов. Их все следует внимательно изучить, прежде чем связываться с банком.

Предлагаю разобраться, в чем суть кредитных карт и почему так важно играть по правилам банка.

Особенности кредитных карт

Для начала нужно определиться с целями кредитования. Понимание этого важно не только для вас, но и для самого банка – только тогда он сможет сформировать выгодное предложение.

Покупка шубы и открытие бизнеса требуют разного количества кредитных средств, также могут отличаться условия возврата денег. Чтобы понять, выгодно ли вам банковское предложение, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Он покажет необходимую сумму, минимальный платеж и размер переплаты.

Другой нюанс – беспроцентный период. Пока он идет, вы можете пользоваться кредитной картой и не переплачивать, если будете вовремя вносить деньги на счет. Беспроцентный период начинается одновременно с новым расчетным периодом и длится 50-55 дней в зависимости от условий банка. В течение месяца вы можете пользоваться кредитными средствами, после этого вам приходит выписка по счету. Если погасите задолженность за 20-25 дней, банк не возьмет с вас процент.

 

На практике это работает так. Например, 1 июня вы оформили карту Tinkoff Platinum с беспроцентным периодом 55 дней. В течение месяца вы совершили покупки на 15 тыс. рублей. Тогда 1 июля банк пришлет выписку с суммой задолженности 15 тыс. рублей и требованием погасить ее до 25 июля. Если успеете, процентов не будет. Но если к 25 июля вы погасите лишь часть долга, на остальное будет начислен процент, указанный в договоре.

Следует также знать, что банки рассчитывают платежи по кредитам по двум схемам: аннуитетной и дифференцированной.

Аннуитентные платежи одинаковы каждый месяц. Это очень удобно для клиента – он всегда знает, какую сумму должен отдавать. Платеж состоит из начисленных процентов за кредит и части, которая списывается в счет основного долга. В начале кредита процентов больше, а основного долга – меньше, в конце кредита – наоборот. Погасить аннуитентный платеж можно только наличными.

При дифференцированной схеме размер выплат уменьшается к концу срока действия договора. В начале придется платить внушительные суммы, но с каждым месяцем на остаток долга будет начисляться все меньше процентов. Погасить дифференцированный платеж можно как наличными, так и безналичным способом.

Помните, что по аннуитентной схеме вы будете переплачивать больше, чем при дифференцированной. Но вторая каждый раз предполагает разную сумму платежа.

Как оформить кредитную карту

Как оформить кредитную карту

Итак, вы определились с целью, с суммой кредита и даже знаете, каким образом будете его погашать. Вы выбрали банк и подготовили необходимые документы. Теперь вам нужно назначить встречу с сотрудником банка и уже вместе с ним рассчитать сумму займа, размер ежемесячного платежа и переплаты.

Скорее всего, цифры, которые вы получили самостоятельно, не совпадут с теми, что появятся на экране компьютера у банковского сотрудника. Но нервничать не надо, это нормально. Ведь банки стараются заработать на клиентах, поэтому к сумме платежа они могут добавить страховку и дополнительные услуги.

Обязательно задавайте вопросы по кредитному договору. Что-то непонятно или не нравится? Узнайте, как отменить навязанные услуги. Если банк не пойдет навстречу, всегда можно выбрать другой.

Если вас устраивают условия банка, а его устраивает ваш скоринговый балл (показатель кредитоспособности и благонадежности) – вы заключаете договор и получаете заветные деньги. И теперь нужно решить, как ими распорядиться.

Есть три варианта развития событий. Вы можете:

  • потратить все средства и вернуть их в рамках льготного периода, при этом не платить за проценты;
  • потратить средства и возвращать их минимальными платежами;
  • потратить средства и погасить кредит досрочно.

Что из этого выбрать – решать вам.

Также не упускайте из внимания, что банковские продукты предполагают различные бонусы. Это позволяет экономить на товарах и услугах, а также покрывать часть задолженности. Например, многие банки сотрудничают с турагентствами или авиакомпаниями, а значит, вы можете приобретать билеты и путевки с хорошими скидками.



Важно помнить, что все ценят честных и добросовестных партнеров. Банк не исключение. Если вы будете лояльны к нему – банк будет лоялен к вам.